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美国为何有六成人依赖政府养老   

2013-09-28 09:39:58|  分类: 侃天下 |  标签: |举报 |字号 订阅

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辛辛苦苦工作几十年年,每一个人都期盼能够老有所养,在退休后过上一个幸福的晚年生活。随着生活水平的提高,老年人养老的成本也大大提高,专家认为一个人退后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。美国人没什么以儿养老的概念,也不会来个以房养老。养老对富人而言不是问题,中产阶级养老主要靠退休金和资产养老,低收入者和穷人只能是依赖政府养老。
 根据统计数据,政府发放的养老金是低收入家庭退休后最主要的收入来源,在退休人员中,全部收入来自政府养老金的人数比例为26%,90%以上收入来自政府养老金的人数比例为40%,50%以上收入来自政府养老金的人数比例为71%,政府养老金占退休后收入一半以下的人数比例仅29%。从这些数据可以看出,政府发放的养老金在美国65岁以上老人的退休生活中起到了重要的经济来源作用,如果没有政府发放的养老金这一社会保障体系,美国老年人的贫困率将大幅提升。
 美国人养老主要依赖三大退休体系,一是政府主导的社会保障体系,只要是工薪族、工作达到一定点数,就可以领取每月固定的养老金(社安金)。二是退休金体系,在这点上美国是双轨制,政府公务员和吃皇粮的人(比如公立中小学、大学教职员工)退休后按月拿退休金,退休金金额按照收入、工作年限计算,大约在工作收入的75%以上。部分私人公司雇员可享受到这样的退休福利。大部分私营企业雇员享受的401K退休计划,工作时由雇主和雇员按工作拿出一定比例的钱投入到退休账户上,几十年后投资积累的钱就是雇员的退休金。三是个人的资产收益,这主要看一个人在65岁以前如何来理财和投资。至于延后退休继续工作,这不能算作是退休,这只能说是老年人为避免晚年生活水平下降而采取的补救措施,当然延后退休继续工作会让老年人养老有了更多的资金来源,这种收入方式目前在美国人中还很流行。很多人65岁以后不退休不仅仅是为了多挣钱,他们把继续工作看成是生活中的一种乐趣。
 按照统计,在美国年收入3万3677美元以上65岁以上人群中,他们收入19.9%来自政府发放的养老金,22.9%来自于退休金,16.8%来自金融房地产等收益,38.1%来自延后退休继续工作的收入,2.3%来自其他收入。在65岁以上、年收入1万1139至1万8208美元之间的人群中,他们收入82.4%来自社会安全金,6.8%来自于退休金,4.8%来自金融房地产等收益,4%来自延后退休继续工作的收入,1.3%来自其他收入,0.8%来自公共资助。
 从以上美国65岁以上到达退休年龄人群的收入状况可以反映出几个趋向,一是退休后他们的收入呈现多元化,而不是依赖单一的退休金来养老。二是由于经济状况不好,更多老年人继续工作延迟退休,而不是依赖退休金或是资产收益来生活。三是收入越高的老人,政府发放的养老金在退休后收入所占的比例越低,他们的收入更多是来自退休金、资产收益和继续工作的报酬。 而收入低的老年人更加依赖政府发放的养老金,其他收入来源呈萎缩状况。美国人的养老金来源以及所占的比例给人们的启示是,美国人的养老金体系其实是一个终生投资和理财的过程,能否在退休后保持较高的生活水平,就看平时如何规划退休基金的运作。因此在养老金上的理财学问就很大,而且您不理财不仅财不理你甚至还可能破财。
 政府发放的养老金有点全民共产主义的味道,而退休金就是美国人养老的资本主义形态。政府公务员和大多数私营公司雇员都会享受退休金体系的福利,这种退休金体系是确保政府公务员和私营公司雇员退休后能有较丰厚的待遇,幸福的日子不能因回家抱孙子而变味。这一退休金体系通常有两种方式,一是确定领取型退休金计划,也就是按照工作人员退休前的年薪、工作时间等计算出退休金额度。二是确定缴费型退休金计划,这类退休金体系的主要特点是雇主和员工共同出资购买退休基金(主要体现在私营企业401k退休计划上),员工多年工作时间积累下的钱就成为退休金。这一体系对员工的退休待遇主要看公司的情况,各行业差异会很大。与政府公务员享受到的良好退休金福利相比,私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。目前美国私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。在美国私人公司中,有工会的行业受雇人员的退休金比无工会行业受雇人员要好得多也更有保障。参加工会的员工79%有退休金福利,未参加工会的员工只有44%有退休金福利。

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